Assurance expatrié : CFE, assurance internationale ou les deux ?

Partir travailler, entreprendre ou prendre sa retraite à l'étranger pose une question que l'on découvre parfois trop tard : qui paiera vos frais de santé sur place ? Selon votre statut et le pays d'accueil, vous pouvez rester rattaché à la Sécurité sociale française, relever du système local, adhérer à la Caisse des Français de l'étranger (CFE), souscrire une assurance santé internationale, ou combiner plusieurs de ces solutions.

Êtes-vous expatrié ou détaché ?

C'est la première question, car elle conditionne tout le reste. Le salarié détaché est envoyé temporairement à l'étranger par son employeur français : il reste affilié à la Sécurité sociale française, dans les limites de durée prévues par les règlements européens ou par la convention bilatérale applicable. Ses soins sont alors pris en charge comme en France, selon des modalités propres au pays.

L'expatrié, lui, relève en principe du système de protection sociale du pays dans lequel il travaille ou réside. Il perd sa couverture française, sauf démarche volontaire. C'est le cas d'un salarié recruté par une entité locale, d'un indépendant installé à l'étranger, ou d'un retraité qui s'y établit (avec des règles particulières pour les pensionnés du régime français résidant dans l'Union européenne).

Que couvre la Caisse des Français de l'étranger ?

La CFE est un organisme de sécurité sociale qui permet aux Français vivant hors de France de conserver, à titre volontaire, une couverture équivalente à celle de l'Assurance maladie française. Elle propose une assurance maladie-maternité, ainsi qu'une couverture accidents du travail et une possibilité de cotiser pour la retraite.

Ses atouts : elle accepte les adhérents sans questionnaire médical selon les conditions d'âge et de délai d'adhésion qu'elle fixe, elle garantit la continuité des droits lors d'un retour en France, et elle prend en charge les soins reçus en France lors de séjours. Sa limite principale : les remboursements des soins à l'étranger sont calculés, dans la plupart des cas, sur une base de référence proche des tarifs français, sans commune mesure avec les prix pratiqués dans certains pays.

À quoi sert une assurance santé internationale ?

Un contrat d'assurance santé internationale rembourse les frais de soins dans le pays de résidence selon ses propres barèmes, souvent proches des frais réels, avec des plafonds annuels. Il existe sous deux formes :

• au premier euro : le contrat est votre seule couverture et rembourse dès le premier euro de dépense, sans adhésion à la CFE ;
• en complément de la CFE : il intervient après la CFE, sur la part qu'elle laisse à votre charge, ce qui réduit en général la cotisation du contrat privé.

Les contrats internationaux incluent souvent l'assistance et le rapatriement sanitaire, et peuvent être complétés par des garanties de prévoyance : capital décès, invalidité, perte de revenus. Ils reposent en général sur une sélection médicale à l'adhésion, avec des exclusions possibles pour des pathologies existantes.

CFE, contrat international ou les deux : comment choisir ?

Plusieurs critères orientent le choix :

• Le coût des soins dans le pays : là où les frais médicaux sont élevés, une couverture aux frais réels est indispensable, seule ou en complément de la CFE.
• Votre état de santé : un contrat au premier euro peut exclure des pathologies antérieures ; l'adhésion à la CFE, accessible sans sélection médicale dans les conditions qu'elle prévoit, sécurise alors la base.
• La durée prévue et votre projet de retour : la CFE assure une continuité avec la Sécurité sociale française.
• Les séjours en France : si vous y revenez souvent pour vous soigner, vérifiez la prise en charge des soins en France, qui varie entre contrats.
• Votre famille : conjoint et enfants peuvent être couverts, avec des conditions propres à chaque contrat.

Dans l'Union européenne, la situation est différente : un résident relève du système local, et la carte européenne d'assurance maladie ne couvre que les séjours temporaires, pas une installation. Un contrat international reste alors utile pour la qualité de prise en charge, le rapatriement ou les soins hors du pays de résidence.

Quelles erreurs éviter avant le départ ?

• Partir en pensant que la carte européenne ou une assurance de carte bancaire suffit : elles visent des séjours temporaires, pas l'expatriation.
• Oublier la prévoyance : en cas d'arrêt de travail ou d'invalidité à l'étranger, les régimes locaux peuvent être très différents du régime français.
• Laisser passer les délais d'adhésion à la CFE suivant le départ, ce qui peut entraîner des délais de carence.
• Négliger la zone de couverture : de nombreux contrats tarifient différemment selon que les États-Unis sont inclus ou non.

Où aller ensuite sur le site ?

• Assurance santé internationale : nos solutions
• Simulateur assurance internationale
• Prévoyance : protéger vos revenus
• Préparer votre départ avec un conseiller

KN Patrimoine & Assurances est courtier en assurance (COA, ORIAS 25009835). Le cabinet n'est pas conseiller en investissements financiers et ne délivre pas de conseil fiscal ou juridique : les règles rappelées ici sont générales et doivent être vérifiées au regard de votre situation.