FAQ — Questions Fréquentes sur l'Assurance & le Patrimoine
Retrouvez les réponses aux questions les plus courantes sur l'assurance-vie, le PER, la prévoyance, la mutuelle et nos services.
Assurance-vie
Qu'est-ce que l'assurance-vie et pourquoi y souscrire ?
L'assurance-vie est un contrat d'épargne permettant de se constituer un capital sur le long terme avec une fiscalité avantageuse. Elle offre trois avantages majeurs : une épargne disponible à tout moment, une fiscalité réduite après 8 ans (abattement de 4 600 € par an sur les gains), et un cadre privilégié pour la transmission (152 500 € par bénéficiaire exonérés de droits).
Puis-je retirer mon argent à tout moment de mon assurance-vie ?
Oui, contrairement à une idée reçue, l'assurance-vie n'est pas bloquée. Vous pouvez effectuer des rachats partiels ou totaux à tout moment. Seule la fiscalité sur les gains varie selon l'ancienneté du contrat. Après 8 ans, vous bénéficiez d'une fiscalité optimale avec un abattement annuel sur les plus-values.
Quelle différence entre fonds euros et unités de compte ?
Le fonds euros est un support à capital garanti : votre épargne ne peut pas baisser, et les intérêts sont définitivement acquis chaque année. Les unités de compte (UC) sont des supports investis en actions, obligations ou immobilier : ils offrent un potentiel de rendement supérieur mais comportent un risque de perte en capital. Un bon contrat combine généralement les deux selon votre profil de risque.
Comment choisir la meilleure assurance-vie ?
Pour choisir la meilleure assurance-vie, analysez ces critères : les frais (entrée, gestion, arbitrage), la qualité du fonds euros (rendement, politique de bonus), la diversité des unités de compte proposées, la solidité de l'assureur, et les options de gestion disponibles. Un courtier en assurance comme KN Patrimoine & Assurances peut comparer les offres de plusieurs assureurs.
Comment fonctionne la transmission via l'assurance-vie ?
L'assurance-vie offre un cadre fiscal privilégié pour la transmission. Pour les versements effectués avant 70 ans, chaque bénéficiaire peut recevoir jusqu'à 152 500 € en franchise de droits. Au-delà, un taux réduit de 20 % puis 31,25 % s'applique. La clause bénéficiaire permet de désigner librement les personnes de votre choix, même hors du cadre familial.
Retraite & PER
Qu'est-ce que le PER et comment fonctionne-t-il ?
Le Plan Épargne Retraite (PER) est un dispositif créé par la loi PACTE en 2019. Il permet de se constituer une épargne pour la retraite tout en réduisant ses impôts. Les versements volontaires sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite d'un plafond. À la retraite, vous pouvez récupérer votre épargne en capital (en une ou plusieurs fois) ou en rente viagère.
Puis-je débloquer mon PER avant la retraite ?
Oui, le PER prévoit plusieurs cas de déblocage anticipé : achat de la résidence principale (uniquement pour les versements volontaires), décès du conjoint, invalidité, surendettement, fin des droits au chômage, liquidation judiciaire. En cas de déblocage anticipé, la fiscalité varie selon le motif.
PER ou assurance-vie : que choisir pour ma retraite ?
Les deux produits sont complémentaires. Le PER offre une réduction d'impôt immédiate mais l'épargne est bloquée jusqu'à la retraite. L'assurance-vie n'offre pas de déduction mais l'épargne reste disponible. Si vous êtes fortement imposé (TMI 30 % et plus) et que vous n'avez pas besoin de disponibilité, le PER est souvent plus avantageux. Sinon, l'assurance-vie offre plus de souplesse.
Comment calculer l'économie d'impôt avec un PER ?
L'économie d'impôt dépend de votre tranche marginale d'imposition (TMI). Si vous versez 5 000 € sur un PER et que votre TMI est de 30 %, vous économisez 5 000 × 30 % = 1 500 € d'impôt. Plus votre TMI est élevée, plus l'avantage fiscal est important. Attention : à la sortie, le capital sera imposé selon votre TMI du moment.
Prévoyance
Pourquoi la prévoyance est-elle essentielle pour les indépendants ?
Les travailleurs non-salariés (TNS) et professions libérales ont une protection sociale de base très insuffisante. En cas d'arrêt de travail, les indemnités journalières de la Sécurité sociale sont faibles et plafonnées. En cas d'invalidité ou de décès, la protection est souvent dérisoire. La prévoyance complémentaire est donc indispensable pour maintenir votre niveau de vie et protéger votre famille.
Quelles garanties doit contenir un bon contrat de prévoyance ?
Un contrat de prévoyance complet doit inclure : des indemnités journalières en cas d'arrêt de travail (incapacité temporaire), une rente ou un capital en cas d'invalidité permanente, un capital décès pour protéger vos proches, une rente éducation pour vos enfants, et éventuellement une exonération des primes en cas d'invalidité. Les garanties doivent être adaptées à votre situation familiale et professionnelle.
Qu'est-ce que la loi Madelin pour la prévoyance ?
La loi Madelin permet aux TNS de déduire de leur revenu imposable les cotisations versées pour leur prévoyance, dans certaines limites. Cette déduction fiscale réduit le coût réel du contrat. Par exemple, pour un TNS imposé à 30 %, une cotisation de 1 000 € ne coûte en réalité que 700 € après économie d'impôt. Le contrat doit être "Madelin" pour bénéficier de cet avantage.
Ma prévoyance employeur est-elle suffisante ?
Souvent non, surtout pour les cadres et dirigeants. La prévoyance collective couvre généralement un pourcentage du salaire, mais celui-ci est souvent plafonné (1 à 4 PASS selon les conventions). Si vos revenus dépassent ce plafond, vous n'êtes pas couvert sur la partie excédentaire. Un audit de vos garanties existantes permet d'identifier les "trous de garanties" et de les combler.
Mutuelle santé
Comment bien choisir sa mutuelle santé ?
Pour bien choisir votre mutuelle, identifiez d'abord vos besoins réels : portez-vous des lunettes ? Avez-vous besoin de soins dentaires ? Consultez-vous souvent des spécialistes ? Ensuite, comparez les garanties (pas seulement les prix) sur vos postes prioritaires. Enfin, vérifiez les délais de carence, les exclusions et la qualité du service client. Un courtier peut comparer objectivement les offres du marché.
Qu'est-ce que le 100 % Santé et comment en bénéficier ?
Le 100 % Santé (ex-reste à charge zéro) permet d'accéder à des équipements optiques, dentaires et auditifs intégralement remboursés par la Sécurité sociale et votre mutuelle. Pour en bénéficier, il suffit de choisir des équipements du panier "100 % Santé" chez votre professionnel de santé. Toutes les mutuelles responsables doivent proposer ce niveau de couverture minimum.
Mutuelle individuelle ou collective : quelle différence ?
La mutuelle collective est obligatoire en entreprise depuis 2016, avec un financement patronal d'au moins 50 %. Elle offre généralement un bon rapport garanties/prix grâce à la mutualisation. La mutuelle individuelle s'adresse aux TNS, retraités, chômeurs ou personnes souhaitant compléter leur couverture collective. Elle permet de choisir des garanties sur-mesure adaptées à vos besoins spécifiques.
KN Patrimoine & Assurances
Pourquoi faire appel à un courtier plutôt qu'à ma banque ou mon assureur ?
Un courtier en assurance comme KN Patrimoine & Assurances travaille avec plusieurs compagnies et peut comparer leurs offres. Contrairement à un agent d'assurance ou un conseiller bancaire, il n'a pas de contrat maison à placer. De plus, le courtier vous accompagne dans la durée et effectue un suivi régulier de vos contrats.
Comment êtes-vous rémunérés en tant que courtier ?
KN Patrimoine & Assurances est rémunéré exclusivement par les compagnies d'assurance sous forme de commissions de courtage. Ces commissions sont incluses dans les tarifs et sont les mêmes que vous passiez par nous ou en direct. Notre conseil est donc gratuit pour vous. Nous sommes tenus à une obligation de transparence sur notre rémunération.
Travaillez-vous avec des clients hors de Paris ?
Oui. Le cabinet est situé à Paris (16e), mais les rendez-vous peuvent se tenir en visioconférence et les documents se signent électroniquement. Nous accompagnons des clients partout en France, ainsi que des Français établis à l'étranger.
Êtes-vous conseiller en investissements financiers (CIF) ?
Non. KN Patrimoine & Assurances est courtier en assurance (COA), immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 25009835. Nous présentons et comparons des contrats d'assurance (assurance-vie, PER assurantiel, prévoyance, santé, emprunteur) ; nous ne délivrons pas de conseil en investissements financiers au sens du Code monétaire et financier.
Quelles garanties offrez-vous en tant que courtier réglementé ?
En tant que courtier immatriculé à l'ORIAS (n° 25009835), nous sommes soumis à une réglementation stricte : obligation de conseil et d'information, assurance responsabilité civile professionnelle, garantie financière, formation continue obligatoire. Vous pouvez vérifier notre immatriculation sur www.orias.fr. Ces garanties vous protègent en cas de litige.