Simulateur Mutuelle

Ce qui détermine vraiment le prix d'une mutuelle

Une complémentaire santé ne se compare pas sur sa cotisation. Deux contrats au même prix peuvent laisser des restes à charge très différents, parce que le prix dépend de trois choses : votre âge, votre lieu de résidence, et le niveau de garanties choisi sur quatre ou cinq postes seulement.

La Sécurité sociale rembourse sur une base de remboursement définie par acte. Pour une consultation de médecin généraliste conventionné, elle prend en charge 70 % de cette base ; le reste est le ticket modérateur, que la complémentaire couvre. Jusque-là, tous les contrats se valent.

La différence se joue sur ce qui dépasse cette base — et à Paris, les dépassements d'honoraires sont la règle plus que l'exception.

• Hospitalisation : chambre particulière, forfait journalier, honoraires du chirurgien
• Optique : montures et verres, dont le remboursement dépend de votre correction
• Dentaire : prothèses, implants et orthodontie, les postes où le reste à charge grimpe vite
• Dépassements d'honoraires des spécialistes : exprimés en pourcentage de la base (100 %, 200 %, 300 %)
• Audiologie, médecines douces, cures : utiles pour certains profils, superflus pour d'autres

Le 100 % santé, et ce qu'il ne couvre pas

Depuis sa généralisation, tout contrat responsable doit proposer un panier d'équipements optiques, dentaires et auditifs intégralement remboursé, sans reste à charge. C'est un socle réel, et il suffit à une partie des assurés.

Il ne couvre en revanche ni les équipements hors panier — la monture que vous aurez envie de choisir, l'implant plutôt que le bridge — ni les dépassements d'honoraires. C'est précisément là que les niveaux de garanties se différencient, et où une cotisation basse se paie plus tard.

Vérifiez aussi les délais de carence : certains contrats ne remboursent les prothèses dentaires ou l'orthodontie qu'après plusieurs mois d'affiliation.

Un contrat « non responsable » peut sembler plus couvrant mais perd les avantages fiscaux et sociaux du contrat responsable. Nous ne les recommandons que dans des cas très particuliers.

Les situations où le bon contrat n'est pas le contrat individuel

Salarié, vous bénéficiez en principe de la complémentaire collective de votre entreprise, financée au moins pour moitié par l'employeur : un contrat individuel n'a alors de sens que pour un conjoint non couvert ou en complément (surcomplémentaire).

Travailleur non salarié, un contrat Madelin permet de déduire les cotisations de votre bénéfice imposable — l'effort net est donc inférieur à la cotisation affichée.

Retraité, la logique s'inverse : la cotisation augmente avec l'âge alors que les revenus baissent, et l'arbitrage porte sur les postes réellement utilisés plutôt que sur une couverture maximale.

Expatrié ou non-résident, la complémentaire française ne suffit pas : il faut un contrat au premier euro ou une adhésion à la Caisse des Français de l'Étranger.