Simulateur Assurance emprunteur

Une ligne de coût que l'on oublie de négocier

Sur un crédit immobilier, l'assurance représente une part significative du coût total — d'autant plus élevée que le taux du prêt est bas, puisqu'elle ne baisse pas, elle. C'est pourtant la ligne la moins discutée au moment de la signature, parce qu'elle est présentée en même temps que le prêt lui-même.

Le contrat groupe de la banque applique un tarif moyen, calculé sur l'ensemble de ses emprunteurs. Un contrat individuel tarifie votre profil : âge, état de santé, profession, statut de fumeur. Pour un emprunteur jeune et non-fumeur, l'écart est souvent considérable.

Le bon indicateur de comparaison n'est ni le taux affiché ni la cotisation mensuelle, mais le coût total de l'assurance sur la durée du prêt, à garanties équivalentes.

Ce que la loi Lemoine a changé, et dont peu de gens se servent

Depuis 2022, vous pouvez résilier et remplacer votre assurance emprunteur à tout moment, sans attendre de date anniversaire et sans frais. La banque ne peut refuser que pour un seul motif : des garanties non équivalentes aux siennes.

Deux autres avancées comptent autant :

• Plus de questionnaire médical pour les prêts dont la part assurée est inférieure à 200 000 € par emprunteur et dont le remboursement s'achève avant les 60 ans de l'assuré
• Droit à l'oubli ramené à cinq ans après la fin du protocole thérapeutique pour les cancers et l'hépatite C, sans rechute
• Équivalence de garanties appréciée sur une grille de critères publique, ce qui encadre le refus de la banque

Changer d'assurance ne modifie ni le taux, ni la durée, ni les mensualités de remboursement du capital : seule la cotisation d'assurance change.

Les points à vérifier avant de substituer

La quotité, d'abord : la répartition de la couverture entre co-emprunteurs. Une couverture à 50/50 coûte moins cher qu'une couverture à 100/100, mais laisse le survivant avec la moitié du capital restant dû à sa charge.

La nature de l'indemnisation ensuite. En incapacité, un contrat indemnitaire couvre votre perte de revenu réelle, tandis qu'un contrat forfaitaire verse la mensualité garantie quelle que soit votre situation : pour un indépendant, la différence est majeure.

Enfin les garanties elles-mêmes : décès et perte totale et irréversible d'autonomie sont systématiques, mais l'invalidité permanente totale ou partielle et l'incapacité temporaire de travail sont celles qui servent le plus souvent, et leurs exclusions méritent d'être lues ligne à ligne.

Les professions à risque, les sports déclarés et les déplacements dans certaines zones font l'objet de clauses spécifiques qu'il vaut mieux découvrir à la souscription qu'au sinistre.

Comment utiliser le simulateur d'assurance emprunteur

Munissez-vous de votre échéancier de prêt : vous y trouverez la cotisation d'assurance mensuelle (la ligne assurance, pas la mensualité totale), le nombre d'années restantes et le capital restant dû. Le simulateur calcule ce que votre assurance actuelle vous coûtera encore jusqu'à la fin du prêt, et ce que ce coût pèse par rapport au capital que vous devez.

Il illustre ensuite ce que représenteraient deux scénarios de baisse de la cotisation. Ce sont des illustrations, pas un tarif : le prix d'un nouveau contrat dépend de votre situation réelle — âge, santé, profession, sports pratiqués, quotité — et n'est connu qu'après l'étude de votre dossier par l'assureur.

La substitution, étape par étape

Changer d'assurance de prêt suit un parcours encadré, qui ne demande ni l'accord préalable de la banque sur le principe, ni le paiement de frais :

• Identifier les garanties exigées par la banque, listées dans la fiche standardisée d'information remise avec l'offre de prêt
• Obtenir un contrat individuel offrant des garanties au moins équivalentes
• Adresser à la banque la demande de substitution avec le nouveau contrat
• La banque dispose de dix jours ouvrés pour accepter ou motiver son refus ; en cas d'acceptation, elle émet un avenant à l'offre de prêt, sans frais
• L'ancien contrat est résilié à la date de prise d'effet du nouveau

Où que vous ayez emprunté en France

La loi Lemoine s'applique quelle que soit votre banque et quel que soit le lieu du bien financé. Toute la démarche peut se faire à distance : envoi des documents, comparaison des contrats, signature électronique. Nous accompagnons des emprunteurs partout en France et prenons en charge, si vous le souhaitez, les échanges avec votre banque.

La résiliation à tout moment concerne les prêts immobiliers souscrits par des particuliers. Les prêts contractés dans un cadre professionnel relèvent d'autres règles.