Bilan patrimonial
La répartition de votre patrimoine, et ses points de tension
Ce que vous possédez
Des ordres de grandeur suffisent : l’objectif est de voir la répartition, pas de faire un inventaire.
Un bilan, ce n'est pas une liste de placements
La plupart des patrimoines se sont construits par accumulation d'opportunités : un contrat ouvert à la banque, un plan d'épargne d'entreprise, un appartement acheté au bon moment, un produit souscrit parce qu'un conseiller passait. Chaque décision était défendable isolément ; l'ensemble, rarement.
Un bilan patrimonial remet ces éléments en face de quatre questions simples : à quel horizon en aurez-vous besoin, quel risque supportez-vous réellement, quelle fiscalité subissez-vous aujourd'hui, et que se passe-t-il pour vos proches si vous disparaissez demain.
Il se construit à partir de l'actif et du passif — les crédits en cours font partie du patrimoine — et se lit par répartition : liquidités, immobilier, supports garantis, supports exposés, actifs professionnels.
Les déséquilibres que l'on retrouve le plus souvent
Quatre situations reviennent régulièrement, et aucune ne se voit tant qu'on n'a pas tout posé sur une même page.
- Une surexposition immobilière : un patrimoine à 80 % immobilier, peu liquide, concentré sur une seule zone géographique
- Une épargne dormante : des sommes importantes sur des livrets au-delà de l'épargne de précaution, dont le rendement réel est négatif après inflation
- Une fiscalité subie : des revenus imposés à la tranche marginale alors qu'une enveloppe adaptée les aurait capitalisés en franchise d'impôt
- Une protection oubliée : une prévoyance inexistante ou obsolète, des clauses bénéficiaires jamais relues
Aucun de ces déséquilibres ne se corrige par un produit miracle. Ils se corrigent par des arbitrages, souvent progressifs, parfois étalés sur plusieurs exercices fiscaux.
Ce que le cabinet apporte, et ce qu'il n'apporte pas
Nous sommes courtier, immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 25009835 : nous comparons les offres du marché et formalisons une recommandation écrite, sans porter nous-mêmes le risque.
Nous n'exerçons ni le courtage en prêts immobiliers, ni le conseil fiscal au sens des professions réglementées : sur ces sujets nous travaillons avec votre notaire, votre expert-comptable ou votre avocat plutôt qu'à leur place.
Concrètement, un bilan se déroule en quatre temps : un rendez-vous pour rassembler les éléments, une analyse hors séance, une recommandation écrite et chiffrée, puis un point de suivi annuel. Le premier rendez-vous est sans frais et sans engagement.
Questions fréquentes
Faut-il un patrimoine important pour faire un bilan ?
Non. Les arbitrages les plus rentables — l'ordre des enveloppes, la protection de la famille, la fiscalité des revenus — se jouent souvent sur des patrimoines en construction, là où le temps disponible est le plus grand.
Quels documents préparer ?
Vos relevés de contrats d'épargne et d'assurance, votre dernier avis d'imposition, les tableaux d'amortissement de vos crédits et, si vous êtes indépendant, vos derniers bilans. Rien d'exhaustif n'est exigé pour un premier rendez-vous.
Le bilan est-il payant ?
Le premier rendez-vous et l'analyse qui en découle sont gratuits et sans engagement. Le cabinet est rémunéré par les compagnies sur les contrats effectivement souscrits, ce qui vous est indiqué avant toute décision.
Dois-je transférer mes contrats chez vous ?
Non. Une partie de nos recommandations consiste à conserver un contrat existant, quand ses frais et son antériorité fiscale sont bons. Un bilan n'a pas vocation à tout remplacer.