La plupart des contrats que nous ouvrons en rendez-vous n'ont pas été relus depuis leur signature. Ils ont été souscrits pour une situation qui a changé : un déménagement, un enfant, un changement de statut, un crédit soldé. L'audit consiste à confronter ce que vous payez à ce dont vous avez besoin aujourd'hui.
Ce que nous regardons, contrat par contrat
Sur l'assurance-vie : les frais sur versement, les frais de gestion annuels, la répartition entre fonds en euros et unités de compte, et la clause bénéficiaire. Un point de frais annuel de trop, sur vingt ans, coûte une part substantielle du capital final — c'est la première chose que nous chiffrons.
Sur la prévoyance : le délai de franchise, la définition de l'invalidité, les exclusions et le montant réellement versé net d'impôt lorsque le contrat est Madelin.
Sur la complémentaire santé : les postes que vous utilisez réellement, comparés à ceux que vous payez. Beaucoup de contrats couvrent généreusement des postes jamais consommés, et plafonnent ceux qui servent.
Sur l'assurance emprunteur : le coût restant jusqu'à la fin du prêt, la base de calcul de la cotisation, la quotité entre co-emprunteurs et la nature indemnitaire ou forfaitaire de l'indemnisation.
Les cinq constats les plus fréquents
- une clause bénéficiaire obsolète : conjoint décédé toujours désigné, enfants nés après la souscription jamais ajoutés ;
- une épargne entièrement en fonds en euros sur un horizon de vingt ans, qui se contente de suivre l'inflation ;
- une assurance emprunteur au tarif groupe, jamais renégociée depuis la loi Lemoine ;
- des doublons : garantie accidents de la vie présente à la fois dans un contrat dédié et dans une carte bancaire haut de gamme ;
- une prévoyance absente ou inadaptée chez un indépendant dont les charges fixes sont élevées.
Ce qu'un audit n'est pas
Ce n'est pas un prétexte pour tout remplacer. Une partie de nos recommandations consiste à conserver un contrat : un contrat ancien, avec des frais faibles et une antériorité fiscale acquise, vaut souvent mieux qu'un produit récent mieux commercialisé. Sur l'assurance-vie, l'antériorité de huit ans ne se transfère pas d'un assureur à l'autre.
Ce n'est pas non plus un audit fiscal : le cabinet est courtier en assurance (ORIAS 25009835) et n'exerce pas le conseil fiscal au sens des professions réglementées.
Comment cela se passe
Un premier rendez-vous d'environ 45 minutes, en cabinet au 10 rue de la Pompe ou en visioconférence, pour rassembler les éléments et comprendre votre situation. L'analyse se fait hors séance. Vous recevez ensuite une recommandation écrite, qui indique ce qui mérite d'être gardé, ce qui mérite d'être ajusté, et pourquoi.
Le premier rendez-vous et l'analyse sont gratuits et sans engagement. Le cabinet est rémunéré par les compagnies sur les contrats effectivement souscrits, ce qui vous est indiqué avant toute décision.
Ce qu'il faut apporter
Vos relevés de contrats d'épargne et d'assurance, votre dernier avis d'imposition, les tableaux d'amortissement de vos crédits et, si vous êtes indépendant, vos derniers bilans. Rien d'exhaustif n'est exigé : nous travaillons avec ce que vous avez sous la main, et complétons ensuite.